Instant Payments im Bankensystem: Aus Pflicht wird Kür

Regulatorischer Rahmen und technische Anforderungen für Instant Payments

Seit 2018 sind Instant Payments mit dem Service TIPS (TARGET Instant Payment Settlement) der Europäischen Zentralbank am Markt verfügbar, daneben existiert auch der Service RT1 der EBA Clearing. Allerdings war das Volumen an Instant Payments stets gering. Aus diesem Grund hat die Europäische Kommission im Februar 2024 eine Instant Payments-Verpflichtung beschlossen: Politik und Regulatoren wollen damit Instant Payments als Standard für den Massenzahlungsverkehr etablieren.

Der Austausch von Instant Payments erfordert eine ständige Verfügbarkeit in Echtzeit. Alle Systeme müssen ständig bereitstehen, um die Verarbeitung von Zahlungen innerhalb von 10 Sekunden zu gewährleisten. Eine SCTInst-Überweisung darf dabei nicht mehr als eine SCT-Überweisung kosten.

Neben der technischen Umstellung sorgen die Einführung des Verification of Payee (IBAN-Name-Abgleich), die Sammlerbearbeitung (Bulk Payments) sowie die tägliche Sanktionsprüfung für zusätzliche Herausforderungen bei den Instituten. Die Betragsgrenze lag bislang bei 100.000 EUR für eine Transaktion. Mit den neuen Regelungen hingegen müssen sich die Banken im Zahlungsverkehr und Liquiditätsmanagement darauf einstellen, dass auch Zahlungen mit weitaus höheren Beträgen innerhalb von Sekundenschnelle bewegt werden können. Hinzu kommt, dass Instant Payments als Produkt nun auch im Bereich Corporate Treasury mit großem Interesse für ihre „Use Case“ wahrgenommen wird.

Zukünftige Entwicklungen und Chancen durch Instant Payments

Ein zusätzlicher „Push“ für die Attraktivität von Instant Payments ist zudem durch den „Request to Pay“ zu erwarten. Dieser ist zwar nicht zwingend an Instant Payments gekoppelt, kann deren Auslösung aber deutlich vereinfachen. Doch auch der Request to Pay muss auf Bankseite erst einmal eingeführt werden, und auch das erfordert zunächst eine tiefe Analyse and nachfolgende Anpassungen von Prozessen in den Bereichen Zahlungsverkehr und Informationsbereitstellung.

Eine erfolgreiche Implementierung ist nicht nur ein „Muss“, sie bietet auch Wettbewerbsvorteile und verbessert die Effizienz von Zahlungsprozessen sowie den Kundenservice erheblich. Wir unterstützen Finanzinstitute bei der Umstellung auf kostenneutrale Instant Payments von der Beratung bis zum Go-Live. Dabei behalten wir auch die Auswirkungen auf andere Bereiche im Blick, etwa das Liquiditätsmanagement sowie die zeitnahe Bereitstellung von Informationen über Ein- und Ausgänge von Instant Payment-Zahlungen für die Kunden.